Kas ir fiksēta un kas ir mainīga likme? Fiksēta likme nozīmē, ka uz noteiktu termiņu, kas atkarībā no bankas var būt no 2 līdz 10 gadiem, tā paliek nemainīga. Ja kredītlīgums tiek noslēgts, piemēram, uz 10 gadiem un likme tiek fiksēta uz 5 gadu termiņu, tad paejot 5 gadiem, likme tiek izmainīta un atkarībā no dažādiem apstākļiem, kurus ietekmē situācija banku tirgū, valstī un pasaulē, tā var pieaugt vai samazināties. Mainīga likme tiek regulāri pārskatīta - parasti reizi 3 vai 6 mēnešos. Līdz ar
Kas ir fiksēta un kas ir mainīga likme?
Fiksēta likme nozīmē, ka uz noteiktu termiņu, kas atkarībā no bankas var būt no 2 līdz 10 gadiem, tā paliek nemainīga. Ja kredītlīgums tiek noslēgts, piemēram, uz 10 gadiem un likme tiek fiksēta uz 5 gadu termiņu, tad paejot 5 gadiem, likme tiek izmainīta un atkarībā no dažādiem apstākļiem, kurus ietekmē situācija banku tirgū, valstī un pasaulē, tā var pieaugt vai samazināties.
Mainīga likme tiek regulāri pārskatīta - parasti reizi 3 vai 6 mēnešos. Līdz ar to, protams, pastāv iespēja, ka laika gaitā mainīgā likme nebūs tāda pati kā līguma darbības sākumposmā. Jo ilgāks laiks uz kuru fiksēta likme, jo lielāka tā ir salīdzinājumā ar likmēm, kuras mainās ik pēc 3 mēnešiem, 6 mēnešiem, 1 gada, 2 gadiem utt..
Tā kā pastāv atšķirības starp bankām kā tās traktē jēdzienu fiksēta likme, tad tas apgrūtina uzdevumu salīdzināt dažādu banku fiksētās likmes.
Piemērs. Unibanka Jums piedāvā kredītu uz 6 gadiem ar fiksētu procentu likmi 11%. Bet iepazīstoties ar Unibankas noteikumiem, jūs pamanīsiet, ka likme tiek notiekta fiksēta tikai uz 2 gadiem. Tātad šo sešu gadu laikā tā var mainīties gan uz augšu, gan uz leju divas reizes. Paejot pirmajiem 2 gadiem, tā tiks pārskatīta pirmo reizi un paejot 4 gadiem - otro reizi.
Ņemot kredītu Hipotēku un zemes bankā uz 6 gadiem likme Jums, piemēram, tiek noteikta 12%. Taču atšķirībā no Unibankas, kur likme var mainīties uz vienu vai otru pusi divas reizes līguma darbības laikā, Hipotēku bankā tā paliks nemainīga.
Pirmajā gadījumā jūs uzņematies risku, ka likme šo sešu gadu laikā var pieaugt un pārsniegt 12%. Taču no otras puses, pirmo divu gadu laikā likme Unibankā būs mazāka salīdzinājumā ar Hipotēku un Zemes bankas likmi un paliekot nemainīgai ekonomiskajai situācija vai uzlabojotiesi, tāda arī saglabāties vai pat samazināties ik pēc 2 gadiem.
Kuru no šīm likmēm izvēlēties, tas ir Jūsu pašu iespēju un vēlmju jautajums, jo daži cilvēki būs gatavi riskēt, kamēr citi būs gatavi maksāt vairāk, lai tikai izvairītos no jebkāda veida riska. Līdz ar to nav vienas absolūti pareizās atbildes, ka jāizvēlas tikai viens likmju veids. Galvenais, lai Jūs redzētu un izprastu atšķirību starp šīm likmēm, lai nesaņemtu nepatīkamu pārsteigumu jau pēc līguma noslēgšanas.
Mainīgā procentu likme sastāv no divām daļām - no fiksētās daļas un mainīgas daļas. Mainīgā daļa parasti ir naudas tirgus koeficients, kurus sauc par LIBOR, UNIBOR, RIGIBOR vai EURIBOR. Šis koeficents raksturo, kādas ir vidējās starpbanku kredītlikmes attiecīgajā brīdī un var kalpot kā zināms ekonomiskā stāvokļa indikators (kad ekonomikā valda uzplaukums mainīgās likmes ir zemākas; kad ekonomikā ir stagnācija, šīs likmes pieaug; tajā pašā laikā tos ietekmē arī valstu centrālo banku refinansēšanas likmes, kuras savukārt parasti ir apgriezti proporcionālas vispārējam ekonomikas stāvoklim).
Mainīgo likmi līzinga devēji pielieto, lai nepakļautu sevi vispārējā tirgus stāvokļa riskam, noveļot šo risku uz klientu. Ņemot vērā, ka bankām atkrīt viens riska faktors (naudas tirgus svārstības, kuras raksturo augstākminētās mainīgās daļas) tās var piedāvāt zemākas likmes (tātad mainīgajām likmēm vienmēr vajadzētu būt zemākām nekā fiksētajām).
Mainīgās likmes latos.
Ņemot līzingu latos, Jūs sastapsieties ar UNIBOR un RIGIBOR:
RIGIBOR ir starpbanku kredītu procentu likme kuru aprēķina Latvijas Banka. Aprēķinos tiek izmantotas naudas tirgū aktīvāko banku (šobrīd -- Pareks, Unibanka, Hansabanka, Nordea, Vereinsbank un Krājbanka) kotētās naudas tirgus procentu likmes. Augstākā un zemākā procentu likme tiek atmesta, un no atlikušajām aprēķina vidējo aritmētisko procentu likmi. UNIBOR ir likme, kuru nosaka Unibanka un tā tiek pielietota Unibankas un Unilīzinga līzinga darījumos;
Lats tiek tirgots tikai Latvijas starpbanku tirgū, kura dienas apgrozījums ir neliels, līdz ar to vienas vai dažu banku aktivitātes šajā tirgū ļoti spēcīgi ietekmē kopējo tirgus rezultātu. Kopš gada sākuma UNIBOR un RIGIBOR likmes ir nokritušās no 6.2% līdz 5.4%. Gan RIGIBOR, gan UNIBOR likmes ir bijušas ļoti svārstīgas, kuras sasniedza maksimumu (gandrīz 12%) 1998. gada beigās, pēc Krievijas krīzes.
Ar RIGIBOR likmēm jūs varat iepazīties Latvijas Bankas mājas lapā, savukārt ar UNIBOR - Unibankas mājas lapā.
